最近一个之前训练营的小同伴找到我说她朋侪买的保险，年交总共是7万多，听了这个保费就以为应该是理财险，她说是的，因为疫情这两个月收入不高，下个月要交保费了，不知道怎么办？是不是以为理财险未来每年都有钱可以给，以为很好呀，其实我们疏忽了保险的本质，也掉入了理财险的小坑。理财险是很大的一个保险种别，而且占保险公司保费收入的大头。

保险公司赚钱靠的是理财险，拿着【收益】和【返还】看似很高却是让未深究的消费者可能入了一个坑。其实或许是2015，16年的时候，市面上泛起过比力不错的，可以做为理产业品的万能险。

保底收益3.5%，实际结算利率能到7%，而且短期就能赎回。收益高，又宁静，流动性也高。这种万能险，从理财的角度来看，是不错的。

可是从保险的角度来看，就存在一些风险。其时，推出这种万能险的公司，也是以比力激进的保险公司为主，譬如前海人寿，恒大人寿，安邦人寿，平安人寿... 以平安人寿举例，推出这一类的万能险之后，保险公司的收益不够偿付保单的保底收益，导致平安公司的这一份万能险产物泛起亏损。四五年已往了，平安人寿时至今日，还在弥补这份万能险之前的损失。

怎么弥补呢？提高其他产物的保费，为了给购置了当年的那份万能险的客户，去分享收益。厥后随着政策羁系越来越严，这类产物逐渐就没了..因为容易造成保险公司的损失，使保险市场订价杂乱，不稳定。

现在，市面上卖的种种分红险，两全险，年金险，养老金等，基本都接纳【年金险+万能账户】的组合形式。只要你看到宣传语类似这样：第5年起，每年返还你XX万；60岁以后，每月可以领取保额的XX%；如果不领取，年金转入万能账户以5%复利生息，实现二次增值...这就就属于所说的【年金险+万能账户】型理财险。相信大家的朋侪圈也有这类的产物看完这个保险的内容，大家直观感受这款产物似乎还挺划算的吧我们一直强调治财首先要有一个量化思维，合算不合算我们来算一下就知道。

有两个数据先假设一下：银行5年期定期储蓄的利率，现在基本处于2.75-4%之间。我们按3%算（我们假设保险公司都是笨蛋，他们拿了我们的钱只会存银行）中国男性的平均年事是71岁，女性则是74岁，我们拿70岁来算，至于100岁……这个我们暂时不思量。接下来，我们来拆解一下，这个保险方案可以分为三个阶段：第一阶段：30-50岁，每年投资18000元，即每年2万减去返还的2000。

第二阶段：50-60岁，每年领2000元。第三阶段：60-70岁，60岁的时候一次性领40万（即返还本金），同时每年领2万加分红，我们算2.1万，实际上保险公司的分红不是确定的，我们拿到几多也不知道，临时就按1000算。第一阶段，30-50岁，每年投资18000元，收益率3%，投资20年。20年后也就是50岁这一年，保险公司放在银行的收益已经到了48万。

第二阶段，50-60岁，每年领2000元。对于保险公司来说，本金就是483667（即上图的最终资产），同时每年投入-2000，收益率3%，投资10年。到了60岁这年，保险公司在银行的本息和到了62万。

第三阶段，60-70岁，60岁的时候一次性领40万，同时每年领2.1万。对于保险公司来说，本金就是62万-40万=22万，同时每年投入-21000，收益率3%，投资10年。到了70岁这年，保险公司在银行的本息和是64万。

这64万其实就是保险公司从客户身上赚到的利润。注意：这还是保险公司傻到只会放在银行，我们都知道，保险公司肯定不傻。

假设保险公司略微具备一点投资知识（这险些是肯定的），年收益率到达6%的话会怎样呢？到70岁那年，保险公司从客户身上赚到的利润将到达108万！再如果保险公司的年收益率到达10%呢？到70岁那年，保险公司从客户身上赚到的利润将到达548万！！所以你想，保险公司给你区区每年2.1万很划算吗？羊毛出在羊身上呢你把钱借给保险公司，事实上我们交的保费，原来就算是保险公司的欠债。30岁的时候借出，保险公司到你80岁还给你，给你3%-4%的利息，你愿意吗？这个收益率比不上中国的通货膨胀率，也就是钱币贬值的速度。其实买保险，并没有太多的原则，但至少我们可以有两个参考：1、保额驱动保费；2、动态计划。

所谓的保额驱动保费，就是凭据小我私家情况、家庭结构、财政状况以及思量重疾险意义的前提下，先确定我们需要几多保额，再凭据保额确定产物的保费。保险是凭据小我私家情况而做的计划，一张保单是管不了一辈子的，不管这张保单是保到70岁还是保到终身。

做保险计划的出发点，更多是为了对冲确定期限内的不行蒙受风险，用确定的钱转嫁不确定的风险。活在当下，放眼未来，动态计划，用保险保住最能挣钱的这个阶段，然后努力赚钱、磨炼身体，然后用赚到的钱和良好的身体去享受余生。

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